В АССОЦИАЦИИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ
N А-02/2-630 от 23.07.96 г.
Председателю Центрального банка
Российской Федерации г-ну С.К. Дубинину
О СНЯТИИ ОГРАНИЧЕНИЙ НА ПРИВЛЕЧЕНИЕ БАНКАМИ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ
Уважаемый Сергей Константинович!
Инструкцией Банка России от 30.01.96 г. N 1 "О порядке
регулирования деятельности кредитных организаций" установлено, что
максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов)
населения не должен превышать величины собственных средств
(капитала) банка (норматив Н11).
На 1 апреля 1996 г. объем привлеченных вкладов в целом по
коммерческим банкам (без Сбербанка РФ) составил 29,3 трлн. руб.
при совокупном капитале около 70 трлн. руб. Однако примерно у
половины банков норматив Н11 не выдерживается, а у многих банков
привлеченные вклады в несколько раз превышают капитал (Альфа-банк
- в 2,6 раза, Месткомбанк - в 3,9 раза, Экономбанк - в 4,3
раза, Промрадтехбанк - в 3,1 раза, Петрокоммерцбанк - в 6,2 раза
и т.д.). Для достижения требуемого 100%-ного значения норматива
Н11 банки должны согласно Инструкции постепенно равными долями
снижать фактически сложившийся уровень в соответствии со
значениями, устанавливаемыми территориальными учреждениями на
каждый квартал. Сделать это можно двумя путями: наращивая капитал
либо сокращая прием вкладов. Анализ показывает, что решить обе эти
задачи чрезвычайно сложно в короткие сроки. В условиях кризиса
экономики, продолжающегося спада производства и роста взаимных
неплатежей во многих регионах отсутствуют возможности для
интенсивного наращивания собственного капитала банков. В то же
время невозможно и нецелесообразно искусственно сдерживать приток
вкладов населения. Требование о наращивании капитала для норматива
Н11 поглощается требованием соблюдения общего норматива
достаточности капитала - отношения к суммарному объему активов
(НЗ).
Исходя из минимальной действующей процентной ставки по
депозитам граждан 3 - 3,5% в месяц, банки должны за полугодие
увеличить капитал на 27 - 31,5%. Ставить такую задачу перед
банками нет реальных оснований и предпосылок. Наоборот, в связи с
прекращением деятельности многих банков (только в текущем году
отозваны лицензии у 150 банков) их вкладчики переходят в
оставшиеся банки, увеличивая в них массу вкладов, но при этом,
естественно, не происходит и не может происходить адекватного
увеличения капитала. При установлении единого критерия норматива
Н11 не учитываются финансово-экономические особенности территорий.
Анализ этого фактора свидетельствует о том, что не может быть
одинакового соотношения вкладов и капитала в различных регионах.
В Москве вклады граждан составляют 7,6 трлн. руб., или 8,2% от
общей суммы вкладов по России (без Сбербанка РФ), при этом на
Москву приходится 70 - 80% всех капиталов банков России.
Следовательно, уже изначально в других регионах помимо Москвы не
может быть соотношения вкладов и капитала на уровне 100%. Это
вполне объяснимо: вклады населения зависят от многих факторов,
подвержены изменениям при непредвиденных обстоятельствах, тогда
как капитал является устойчивым показателем, зависящим в основном
от уровня развития экономики в регионе и концентрации банков. В
Тюменской области за 1 квартал с.г. общая сумма вкладов возросла
на 34% (не считая Сбербанка). Вряд ли можно требовать
соответствующего увеличения капитала банков в этой области или
прекращать прием вкладов. Для этого нет экономических и социальных
оснований.
Аналогичная ситуация во многих других регионах, где имеет
место бурный рост вкладов: Санкт-Петербург (19,7%), Вологодская
(37,7%), Тверская (42,4%), Тульская (50,6%), Воронежская (35,8%),
Липецкая (84,3%), Ростовская (27,7%) области и т.д. Учитывая
ограниченные возможности для наращивания капитала, многие банки не
в состоянии даже постепенно в течение трех лет, как это
предусмотрено Инструкцией N 1, довести значение норматива Н11 до
100% и должны уже с 1 июля с.г. прекратить прием вкладов граждан,
тем самым лишая их возможности пользоваться финансовыми услугами
данного банка, вынуждая переходить в другие банки.
Это прямо нарушает права вкладчиков, предусмотренные ст. 37
Закона о банках и банковской деятельности, в соответствии с
которой вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады
принадлежащих им денежных средств, могут иметь вклады в одном или
в нескольких банках, а также противоречит Гражданскому кодексу РФ
в части публичности (доступности) для граждан всех продуктов
коммерческого банка.
Многие банки не могут достигнуть норматива Н11, даже прекратив
прием вкладов, поэтому во избежание применения штрафных санкций за
несоблюдение данного норматива, предусмотренных Инструкцией NФ 1,
вынуждены проводить работу по отливу вкладов, снижать процентные
ставки, порождая недовольство вкладчиков, социальную
напряженность. Такое положение может вызвать панику среди
вкладчиков, массовое изъятие вкладов из банков, подрыв
стабильности банковской системы.
Во многих городах, поселках и районных центрах, в
территориально отдаленных местностях, где имеется лишь один-два
банка, вкладчики вообще лишены возможности выбора банка, и вряд ли
разумно ограничивать возможности таких банков по приему вкладов от
местных жителей ради соблюдения норматива Н11.
Ограничение вкладов противоречит задаче развития безналичного
обслуживания населения. Методика расчета норматива Н11,
предусматривающая включение в сумму вкладов средств,
депонированных для расчетов с использованием пластиковых карт
(счет 718), ставит в более сложные экономические условия банки,
занимающиеся внедрением пластиковых карт, развитием операций по
переводу заработной платы коллективов предприятий на счета по
вкладам.
Например, у КБ "Нерюнгрибанк" при капитале 30,4 млрд руб.
объем привлеченных средств граждан для расчетов ПК составляет 69
млрд. руб. Согласно нормативу Н11, надо эту систему значительно
сократить. Однако в ней принимают участие более половины взрослого
населения города и более 30% товарооборота города. Такое положение
характерно для многих северных городов, в которых градообразующим
фактором является наличие крупных производств.
По мнению банков, экономически необоснованным является также
включение в сумму вкладов для расчета Н11 валютных вкладов,
имеющих иную природу и обеспечение.
Основным доводом в пользу введения норматива Н11 является
защита интересов вкладчиков. Однако его соблюдение не гарантирует
выполнение обязательств перед вкладчиками, так как это зависит от
общего состояния платежеспособности банка,ликвидности активов и
собственных средств, наличия предусмотренных резервов. Все эти
требования синтезируются в общем нормативе достаточности капитала
(НЗ). В то же время это требование не распространяется на Сбербанк
РФ, имеющий значительное превышение вкладов над капиталом и
преимущества перед другими банками, чего не должно быть в условиях
нормальной конкуренции. Следует подчеркнуть, что ни в одной стране
с развитой банковской системой не существует ограничений, подобных
ограничениям, предусмотренным нормативом Н11, так как ограничение
операций с вкладами сокращает ресурсную базу коммерческих банков и
противоречит задаче сокращения наличной денежной массы. Ассоциация
российских банков просит рассмотреть эту проблему и, по нашему
мнению, целесообразно исключить норматив Н11 из перечня
обязательных экономических нормативов деятельности кредитных
организаций. Целесообразно использовать его в качестве оценочного,
установив уровень дифференцированно с учетом местных условий и
особенностей деятельности банка,
С уважением,
президент Ассоциации российских банков
С.Е.ЕГОРОВ
|
