РАЗЪЯСНЕНИЯ РОССТРАХНАДЗОРА ПО ОТДЕЛЬНЫМ ВОПРОСАМ
ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА ТЕРРИТОРИИ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Можно ли факт заключения договора страхования оформить только
выдачей страхового полиса и выпиской из Правил?
В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской
Федерации договор может быть заключен в любой форме,
предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров
данного вида не установлена определенная форма. По гражданскому
законодательству сделки юридических лиц между собой и гражданами
должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК РФ), за
исключением сделок, требующих нотариального удостоверения (ст.
163). Из ст. 160 ГК РФ следует, что сделка в письменной форме
должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее
содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, или должным
образом уполномоченными ими лицами. Законом, иными правовыми
актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные
требования, которым должна соответствовать форма сделки
(совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и
т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих
требований.
При этом договор считается заключенным, если между сторонами
достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.
432 ГК РФ). Существенными условиями договора страхования являются
условия, которые определены статьями 15, 16 Закона Российской
Федерации "О страховании", в Правилах страхования, а также
установлены соглашением сторон в рамках действующего
законодательства. В случаях, когда договор страхования
соответствует вышеназванным требованиям, нет необходимости
прилагать к нему Правила страхования. Выписка из Правил
страхования должна прилагаться к договору страхования,
составленному на бланке страхового полиса (свидетельства,
сертификата), в том случае, если такой договор содержит отдельные
отсылки к нормам Правил страхования вместо самих норм.
Возможно ли предъявление регрессного иска страховщиком при
страховании ответственности?
В силу ст. 456 ГК РФ лицо, возместившее причиненный вред вместо
надлежащего субъекта ответственности (причинителя вреда), вправе
предъявить регрессный иск (обратное требование) к причинителю
вреда, который несет внедоговорную ответственность за причинение
вреда.
Основанием для осуществления страховщиком выплаты потерпевшему
по договору страхования ответственности является возникновение
обязанности страхователя возместить вред, причиненный
потерпевшему, т.е. страхователь и является причинителем вреда --
лицом, к которому в силу гражданского законодательства могло бы
быть предъявлено регрессное требование лицом, возместившим вред
потерпевшему (страховщиком).
Таким образом, поскольку страховая выплата потерпевшему
является исполнением страховщиком договорных обязательств перед
страхователем, предъявление им требования к страхователю о
возврате обоснованно выплаченной суммы невозможно, т.е. ст. 456 ГК
РФ к договорам страхования ответственности применяться не может.
В договор страхования согласно ст. 16 п. 3 "к" Закона
Российской Федерации "О страховании" по согласованию сторон
вносятся дополнения к залицензированным Правилам или исключения из
них. Почему данные изменения нужно согласовывать с
Росстрахнадзором?
По соглашению сторон в договор страхования могут быть внесены
дополнительные условия страхования. При этом включаемые в качестве
дополнительных условия не должны противоречить Правилам
страхования, послужившим основанием для выдачи Росстрахнадзором
лицензии на осуществление страховой деятельности. Следовательно,
неправомерно заключение договоров страхования, включающих условия,
расширяющие перечни объектов страхования и страховых случаев,
предусмотренных Правилами страхования, на основании которых
получена лицензия на осуществление страховой деятельности, а также
условия, ограничивающие права страхователей (застрахованных) по
договору страхования.
В соответствии с действующим законодательством содержание
конкретного договора страхования не подлежит согласованию с
Росстрахнадзором. Однако ст. 168 Гражданского кодекса Российской
Федерации устанавливает, что сделка, не соответствующая
требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон
не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает
иных последствий нарушения. В ст. 24 ч. 3 Закона Российской
Федерации "О страховании" определено, что договор страхования
признается недействительным в судебном порядке.
Таким образом, заключение договоров страхования, включающих
объекты страхования и страховые риски, не охваченные Правилами
страхования, на основании которых получена лицензия на право
осуществлять определенные виды страхования, будет правомерным
только после внесения в установленном порядке изменений в
соответствующие Правила страхования.
Что происходит с лицензиями при слиянии страховых организаций?
При слиянии юридических лиц имущественные права и обязанности
каждого из них переходят к вновь возникшему юридическому лицу,
таким образом, страховщик должен получить лицензию в установленном
порядке.
При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу
к последнему переходят имущественные права и обязанности
присоединенного юридического лица. В этом случае лицензия
присоединившегося юридического лица (страховщика) должна быть
возвращена в Росстрахнадзор. Объединенная страховая организация
может продолжить свою деятельность на основании лицензии
юридического лица, к которому присоединилась.
При разделении юридического лица его имущественные права и
обязанности переходят к вновь возникшим юридическим лицам, которые
должны получить лицензию в установленном порядке. Лицензия
разделившегося юридического лица подлежит возврату.
При выделении из состава юридического лица одного или
нескольких юридических лиц к каждому из них в соответствующих
частях переходят имущественные права и обязанности юридического
лица. Выделившаяся страховая организация обязана получить
лицензию. Прежняя организация лицензию сохраняет.
При преобразовании организационно-правовой формы происходит
замена лицензии на основании документов, подтверждающих внесение
изменений в учредительные документы.
При выдаче или замене лицензии взимается плата в федеральный
бюджет в размере, установленном действующим законодательством.
Возможно ли до принятия Закона Российской Федерации "Об
обязательном страховании автогражданской ответственности" получить
лицензию на данный вид страхования?
Решение о выдаче лицензии на право проведения обязательного
страхования автогражданской ответственности будет приниматься
после принятия соответствующего закона в установленном порядке.
Страхование жизни на случай смерти с выплатой в виде услуг
(услуг, связанных с похоронами). Можно ли его проводить по обычным
условиям страхования жизни на случай смерти, предусматривающим
выплаты в денежной форме?
Договором страхования жизни, заключенным на случай смерти
застрахованного, предусматриваются обязательства страховщика по
выплате обусловленной денежной суммы при наступлении страхового
случая (смерти застрахованного).
Известно, что выплата может быть произведена назначенному
выгодоприобретателю (наследникам) путем перечисления на именной
вклад получателя в банке, выдачи банковского чека, почтовым
переводом, иным согласованным способом, не противоречащим
законодательству.
Сумма страховой выплаты может быть направлена по поручению
получателя иному лицу, в том числе в счет оплаты за ритуальные
услуги.
Вместе с тем не установлено ограничений на назначение в
качестве выгодоприобретателя организации, оказывающей ритуальные
услуги.
Тот или иной порядок выплат, предусмотренный договором
страхования, не затрагивает существенных положений Правил
страхования, не изменяет объема страховых обязательств и может
применяться без согласования с Росстрахнадзором.
Является ли медицинское страхование выезжающих за рубеж
отдельным видом страхования или это часть программы добровольного
медицинского страхования?
Специфика страхования выезжающих за рубеж, в том числе
медицинского, заключается в том, что объем принимаемых страховых
обязательств зависит от внутреннего законодательства страны
пребывания застрахованного, сложившихся на территории иностранного
государства цен на медицинские услуги, требований к российскому
гражданину при оформлении въездных документов.
Кроме того, страхование медицинских расходов выезжающих за
рубеж российских граждан означает для страховщика необходимость
урегулирования убытков на территории иностранного государства, что
требует установления в правилах и договоре страхования порядка
исполнения обязательств страховой организацией.
В связи с изложенным проведение медицинского страхования
граждан, выезжающих за рубеж, не может быть обеспечено дополнением
программы медицинского страхования граждан на территории России.
Обычно интересы выезжающих за рубеж граждан связаны не только с
компенсацией медицинских расходов в стране пребывания, но также и
обеспечением репатриации на родину и рядом других непредвиденных
расходов.
Предоставление страховых услуг выезжающему за рубеж гражданину
должно осуществляться в рамках отдельного вида страхования
"Страхование граждан, выезжающих за рубеж" (название условное).
Можно ли относить проценты за взятый страховой компанией кредит
в банке на приобретение ценных бумаг и т.д. на себестоимость?
В соответствии с п. 2 "с" "Положения о составе затрат по
производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в
себестоимость продукции (работ, услуг), и о порядке формирования
финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли",
утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от
5.08.92 г. No 552 (с учетом изменений и дополнений, утвержденных
постановлением Правительства Российской Федерации от 1.07.95 г. No
661), в себестоимость продукции (работ, услуг) включаются затраты
на оплату процентов по полученным кредитам банков (за исключением
ссуд, связанных с приобретением основных средств, нематериальных
активов, в том числе ценных бумаг, и иных внеоборотных активов).
Для целей налогообложения затраты по оплате процентов банков
принимаются в пределах учетной ставки Центрального банка России,
увеличенной на три пункта.
|
